Quais fatores afetam sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é determinada por muitos fatores diferentes. A compreensão desses fatores pode ajudar a fornecer maneiras não apenas de aumentar sua pontuação, mas também de protegê-la. As empresas de pontuação de crédito calculam a pontuação a partir dos dados do seu relatório de crédito. No entanto, essas empresas não revelam a fórmula exata e, em vez disso, apenas algumas coisas básicas que são usadas para calcular sua pontuação. Você deve se preocupar com o que afeta sua pontuação porque seu crédito é importante para outros aspectos de sua vida. Isso pode afetar se você pode ou não alugar o apartamento que deseja, quanto você será aprovado para uma hipoteca e quanto você paga pelo seguro do seu carro, por exemplo.

Fatores que mais afetam sua pontuação

As duas principais empresas de pontuação, VantageScore e FICO, têm abordagens diferentes para sua pontuação de crédito, mas ambas concordam que há dois fatores que são os mais importantes.

Histórico de pagamento – Os relatórios de crédito revelam o seu histórico de pagamento e indica se você pagou ou não suas contas e outras obrigações em dia de forma consistente. A FICO afirma que o histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação. Não há nenhuma porcentagem para VantageScore, mas diz que o histórico de pagamento é influente. Para melhorar seu histórico de pagamentos, você precisa pagar todas as suas contas em dia. Pagamentos atrasados ​​por mais de 30 dias prejudicarão sua pontuação. Quanto mais tarde você pagar a conta, maior será o dano. Configure lembretes de calendário ou pagamento automático para não perder datas de vencimento. Você pode até perguntar a seus credores se pode mudar a data de vencimento para que o pagamento fique alinhado com a data de recebimento e você possa ter certeza de que ficará por dentro disso.

Utilização de Crédito – Utilização de crédito é o valor do seu limite de crédito que você usa. É recomendável que você não use mais de 30% do seu crédito disponível. Aqueles que têm uma pontuação de crédito alta tendem a usar ainda menos do que essa porcentagem. Para mantê-lo baixo, certifique-se de definir alertas de saldo ou fazer pagamentos extras ao longo do mês. O dano de pontuação resultante de uma alta utilização de crédito pode ser corrigido. Depois de pagar o saldo, os credores relatam isso para que o dano desapareça.

Outros fatores que afetam sua pontuação

Embora o histórico de pagamentos e a utilização de crédito sejam os fatores mais importantes, ainda há outras coisas nas quais você pode se concentrar se estiver tentando melhorar sua pontuação de crédito.

Comprimento do histórico de crédito – Quanto mais tempo você tiver um histórico de crédito, melhor, por isso é recomendável que você mantenha suas contas antigas abertas, a menos que tenha um bom motivo para não fazê-lo. Por exemplo, um dos motivos pode ser um cartão que você não usa mais, mas que tem uma taxa anual. Se você quiser melhorar esta categoria, veja se você pode ser adicionado como um usuário autorizado em uma conta antiga que também tem um ótimo registro de pagamento.

Mix de crédito – Para obter uma pontuação de crédito mais alta, você deseja ter um mix de contas parceladas, bem como cartões de crédito. Contas parceladas são aquelas com um determinado número de pagamentos, como hipotecas e pagamentos de automóveis. O crédito rotativo geralmente está associado a tipos de empréstimos para aquisição de casa própria e cartões de crédito. Com esse tipo de conta, você tem um limite de crédito e depois faz um pagamento mínimo com base no quanto está usando. Esse crédito oscila e não tem prazo fixo.

Candidatura a Novo Crédito – Parte da sua pontuação é o tempo que passou desde que você solicitou um novo crédito. Cada vez que você se inscreve para obter crédito, isso cria uma difícil consulta ao seu crédito e pode tirar alguns pontos da sua pontuação.

Dívida Total e Saldos – Ajuda a melhorar sua pontuação se você estiver fazendo progresso no pagamento de dívidas e saldos que tiver.

Fatores que não têm impacto em sua pontuação

Embora existam alguns fatores que afetam sua pontuação, há algumas coisas que você pode fazer que não terão impacto em sua pontuação.

Verificando sua própria pontuação de crédito – Se você verificar sua pontuação por meio de um serviço gratuito de pontuação de crédito ou do seu banco, isso não terá nenhum impacto em sua pontuação. Verificar sua própria pontuação não é considerado uma pergunta difícil e, em vez disso, é suave. Você pode verificar o quanto quiser sem causar impacto.

Pagamentos de serviços públicos e aluguel – Em muitos casos, seus pagamentos de serviços públicos e pagamentos de aluguel não são relatados às agências de crédito. Existem algumas exceções. Se você atrasar o pagamento de um serviço público e a concessionária o vender a um cobrador, isso pode ser relatado ao serviço de crédito e ter um impacto em sua pontuação.

Existem algumas pessoas que não têm uma pontuação de crédito. Se você está procurando construir sua pontuação do zero, existem algumas coisas que você pode fazer. Você pode ser adicionado como um usuário autorizado ou pode abrir um cartão de crédito seguro. É melhor ser adicionado como um usuário autorizado para um parente próximo que já tem um grande histórico de crédito. Contanto que o titular do cartão principal esteja fazendo seus pagamentos em dia, você pode se beneficiar disso e isso pode aumentar seu crédito. Um cartão de crédito garantido é usado da mesma forma que um cartão de crédito tradicional. No entanto, este cartão exige um depósito de segurança que geralmente é igual ao seu limite de crédito. Isso protege o emissor do crédito em caso de inadimplência e permite que ele o considere um tomador de empréstimo mais arriscado.

* postagem colaborativa